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在信贷领域，开年的“卷王”莫过于银行消费贷，当利率低成了“白菜价”，这一次银行把眼光投向了额度上。1月15日，北京商报记者把稳到，近日，多家银行火扰转销100万—200万元的高额消费贷产品，重要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。高额消费贷产品重要分为纯信誉、抵押两种，且都必要满足肯定要求的客户能力够申请，且部门产品的最长贷款期限达到10年。在分析人士看来，相较于通常消费贷，高额消费贷的利率更具竞争力，降低了客户的融资成本，但此类差距化创新也可能导致部门客户过度负债，增长信誉风险。

多银行力推高额消费贷产品

消费贷已成为银行沉点钻营的重要业务，为了抢占市场，银行在贷款额度上也“卷”了起来。1月15日，北京商报记者把稳到，近日，多家银行针对分歧客群推出了高额消费贷，贷款额度审批上限在100万—200万元左右。

“暖冬回馈贷来美好”，近日，江苏银行周口分行推出了消费贷活动，向客户推荐两款消费贷产品，其中一款产品名为“卡易贷”，该产品年化利率（单利）为3.18%，贷款额度最高为100万元，贷款期限最长为3年。在幼贴士中，江苏银行周口分行称，“卡易贷”需人为审批，受理功夫1-2个工作日；“卡易贷」仉对缴纳公积金的不变收入客群以及该行房贷客户。

为满足高档次人才消费需要，优化人才发展生态，中国银行通辽分行创新推出“人才消费贷”，该产品纯信誉，无需抵质押担保，最高授信额度200万元；农业银行昭通分行打造“新市民幼我信贷服务专区”，消费贷额度最高100万，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低低至3.45%（单利）。

西安农商行此前推出的“卓越贷”“薪易贷”“惠民消费贷”产品目前也仍在正常解决中，北京商报记者把稳到，上述三款产品虽面向的客群分歧，但最高贷款额度均可达100万元，以“卓越贷”为例，申请客户需满足当拘陌企事业单元副科级（含）以上干部，当局认定高级人才，国有企业、上市公司及其全资子公司、银行金融机构的副总经理级别（含）以上正式员工。最高贷款金额为100万元，最长授信期限10年，贷款年利率为3.75%。

“薪易贷”必要客户满足在西安市内陆续缴存公积金12个月及以上，且月缴存额≥1000元的幼我；西安市内陆续缴存职工社保12个月及以上，且月缴费基数≥10000元的幼我；有幼我住房按揭贷款且按揭的商品房须在西安市领域内，陆续正常供款12个月及以上，且月供款≥5000元的客群；家庭固定资产)150万元且家庭净资产)50万元等前提，贷款额度最高为100万元，最长授信期限10年。

谈及各银行营销高额消费贷的行动，一位银行业观察人士指出，各家银行推出高额消费贷的行动，能够看出银行在积极响应国度的消费升级战术，旨在刺激居民消费，拉动内需。这些行动有利于满足分歧人群的消费需要，进一步推动消费市场的繁华。同时，这也是银行在竞争中追求差距化，拓展市场份额的一种战术。各家银行的产品在利率、额度、期限等方面有所分歧，体现了银行对指标客群的精准定位和精密化服务。

高额消费贷并非“人人可得”

多所周知，银行审批的消费贷额度通常在20万—30万元左右，以一家股份造银行为例，该行推出的消费贷额度线上审批金额最高为20万元，若告贷人想要拿到30万元的放贷金额，则必要去线下网点提交资料后申请。

而从高额消费贷产品来看，重要分为纯信誉、抵押两种，且都必要满足肯定要求的客户能力够申请。例如，江苏银行周口分行一位客户经理介绍，“100万元贷款额度比力合用于该行存量房贷客户，好比，在我行有房贷且仍在正常偿还中，这样就能够申请我行的消费贷，利率较低，还能够随借随还”。

“‘人才消费贷’是我行新推出的贷款，信誉贷不必要抵押物。”中国银行通辽分行一位客户经理介绍称，“申请人必要持有通辽市委颁布的人才证。”谈及该产品与通常消费贷产品的区别，上述客户经理直言，“就是凭据差距化设计的产品。”

以西安农商行推出的“卓越贷”为例，该产品凭据是否有抵押物来确定贷款金额上限。据该行客户经理介绍，“卓越贷」仉对比力优质的客群，例如净资产比力高的客户或者公务员，想申请高额贷款额度第一要看告贷人自身的前提，第二要看是否可能提供抵押物，纯信誉贷款额度最高能够做到50万元，有抵押物则可超过这一水平。

相比通常消费贷产品，高额消费贷满足了大额消费需要，能够用于住房装建、车位使用权、住房租金、教育培训，以及购置家具、家电、家用幼汽车等各类消费类支出。在光大银行金融市场部宏观钻研员周茂华看来，消费贷市场“价值战”过度，不利于银行业务风险治理，银行必要高度器沉业务风险防控与业务可持续问题；从银行角度，必要提升依法合规发展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任。

上述银行观察人士进一步暗示，相较于通常消费贷，高额消费贷的利率更具竞争力，降低了客户的融资成本；针对特定人群，如高级人才、高级干部等，银行可能会提供更快捷的审批通路；部门高额消费贷的最长贷款期限达到10年，有利于客户合理铺排还款打算。

银行应强化信誉风险治理

幼我消费贷款在引发消费等方面阐扬着积极作用，2023年，在银行加大消费信贷投放力度的布景下，以消费为代表的短期贷款增速显著，人民银行颁布的2023年金融统计数据汇报显示，2023年整年住户短期贷款增长1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。

从“卷”利率到“卷”额度，将来一段功夫，“价值战”仍将持续，消费贷“突飞猛进”态势不减，不外利率并非越低越好，额度也并非越高越好。

“2019年之前，我行曾推出过一款消费贷产品，这款产品最高额度为50万元，但在评估过可能存在的逾期、不良等风险后，行里还是决定将该产品贷款额度准则高低调至30万元。”一位国有大行人士回顾称。

在招联首席钻研员董希淼看来，幼我消费贷款、经营性贷款在引发消费、提振投资等方面阐扬着积极作用。但其贷款资金流向备受关注。无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用处的监控都是一个老迈难问题。应将虚构贷款用处、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高告贷人违规成本，从源头上遏造幼我消费信贷资金违规流入楼视注股市等。金融机构能够当令成立灰名单、黑名单等造度。同时，金融治理部门应加快金融科技利用，牵头成立面向全银行业的资金用处和流向监控平台，疏导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服求实体经济方面阐扬沉要作用。

董希淼建议，对金额20万元以下的幼我消费贷款或幼我经营性贷款，只做负面清单的约束，告贷人无需事前或过后提供用处证明等资料，以进一步引发居民有效融资需要。

差距化创新也可能导致部门产品偏离监管要求，如贷款用处不合规。上述银行观察人士强调，此类差距化创新存在以下风险点，高额消费贷的额度较高，可能导致部门客户过度负债，增长信誉风险；低利率政策可能刺激过度借贷，加剧金融市场的泡沫风险；差距化创新可能导致部门产品偏离监管要求，如贷款用处不合规等；各家银行竞相推出高额消费贷，可能导致市场竞争加剧，盈利空间压缩。

“在我国金融监管部门加强对影子银杏注信贷业务监管的布景下，银行必要在合规的前提下，审慎发展差距化创新，确保消费贷业务的稳重发展。同时，银行还需加强对客户的信誉评估，防备信誉风险。在此基础上，阐扬消费贷的积极作用，推动消费升级，助力我国经济发展。”上述银行观察人士说路。